Resumen rápido
| Tasa nominal referencial (2026) | 9,8% – 10,5% anual (10% orientativo) |
| Plazo | 24 meses |
| Monto mínimo | RD$100,000 |
| Moneda | Peso dominicano (RD$) |
| Protección | Cobertura FOGADE según normativa vigente |
| Liquidez | Muy baja (compromiso a 2 años, penalidad por rescate anticipado) |
| Perfil recomendado | Conservador con horizonte de mediano plazo |
Tasa referencial sujeta a cambios según condiciones de mercado. Verifica la tasa vigente directamente en Banreservas antes de contratar.
¿Qué es y por qué el plazo largo paga más?
Un certificado de depósito (CDP) a 24 meses funciona igual que uno a plazo corto: depositas un capital y recibes una tasa fija conocida desde el inicio. La diferencia es el premio por iliquidez: al comprometer tu dinero por más tiempo, el banco suele ofrecer una tasa nominal más alta que en plazos de 6 o 12 meses.
Banreservas compite directamente con Popular y BHD por este tipo de captación de ahorro conservador en pesos, y suele destacar los plazos largos como su producto más competitivo frente a la banca privada.
La otra cara de la moneda: riesgo de tasa
Cerrar una tasa a 24 meses es una apuesta implícita sobre hacia dónde se mueven las tasas de interés:
- Si las tasas de mercado bajan durante tu plazo, sales ganando: quedaste «asegurado» con una tasa más alta que la que estaría disponible más adelante.
- Si las tasas suben, el costo de oportunidad es real: hubieras ganado más renovando certificados cortos (6-12 meses) e ir capturando las tasas nuevas en cada renovación.
No hay forma de saber con certeza hacia dónde se moverán las tasas en dos años, por eso la decisión entre plazo largo y escalera de plazos cortos depende de tu tolerancia a ese riesgo y de tu objetivo específico.
Beneficios del certificado a 24 meses
- ✅ Tasa superior a la que suelen ofrecer los certificados a 12 meses.
- ✅ Cobertura FOGADE según normativa dominicana vigente.
- ✅ Canal 100% digital vía App Personas de Banreservas.
¿Para quién encaja mejor este instrumento?
Este certificado tiende a funcionar bien para:
- Ahorradores con un objetivo concreto a dos años (matrimonio, cuota inicial de vivienda, educación, etc.), donde conocer el monto exacto disponible al vencimiento facilita la planificación.
- Personas que ya cuentan con un colchón líquido separado, de modo que no necesitan tocar este capital antes del vencimiento.
- Quienes comparan activamente entre bancos, evaluando no solo la tasa sino la cobertura FOGADE y si el pago de intereses es mensual o al vencimiento (esto último afecta tu flujo de caja aunque la tasa nominal sea la misma).
No es la mejor opción si existe alguna probabilidad razonable de necesitar ese capital antes de dos años, o si esperas que las tasas de mercado suban significativamente en ese período.
Requisitos para solicitarlo
- Cuenta en Banreservas.
- Documento de identidad vigente (cédula o pasaporte).
- Declaración de origen de fondos, conforme a la normativa de prevención de lavado de activos.
Cómo solicitarlo: paso a paso
- Accede desde App Personas: inicia el proceso desde la aplicación móvil de Banreservas.
- Simula tu rendimiento: ingresa monto y confirma el plazo de 24 meses para ver el interés proyectado.
- Confirma la operación: formaliza el certificado y recibe tu comprobante.
Impuestos y retención fiscal
Al igual que otros instrumentos de renta fija en pesos, los intereses generados por un CDP en República Dominicana pueden estar sujetos a retención del Impuesto Sobre la Renta (ISR) conforme al Código Tributario vigente. El porcentaje y las condiciones de retención dependen de la normativa aplicable al momento del pago de intereses.
Recomendación: confirma la retención exacta con Banreservas al momento de contratar. Este artículo no constituye asesoría fiscal ni financiera personalizada.
Estrategia de escalera: una alternativa a poner todo el capital a 24 meses
Una forma común de reducir el riesgo de tasa sin renunciar del todo al rendimiento superior de los plazos largos es la estrategia de escalera (laddering):
- Divide tu capital disponible entre un CDP de 24 meses y otro de 6-12 meses.
- Cuando el tramo corto venza, evalúas las tasas vigentes en ese momento: si subieron, reinviertes al nuevo nivel; si bajaron, al menos ya tienes parte del capital asegurado en el tramo largo con la tasa anterior.
- Esto te da exposición parcial a ambos escenarios (tasas suben o bajan) en lugar de apostar todo tu capital a una sola dirección.
Importante: la estrategia de escalera no sustituye a tu fondo de emergencia. No debes comprometer en certificados —cortos o largos— el dinero que podrías necesitar de forma imprevista; ese capital debe quedar en instrumentos líquidos disponibles en cuenta.
Riesgos y consideraciones importantes
- Riesgo de inflación: en un horizonte de dos años, el efecto acumulado de la inflación sobre el poder adquisitivo de tu capital nominal es mayor que en plazos cortos. Lo relevante es la tasa real (nominal menos inflación acumulada), no solo el porcentaje anunciado.
- Riesgo de tasa (oportunidad): si las tasas de mercado suben durante tu plazo, quedas atado a una tasa menor que la disponible en el mercado.
- Penalidad por rescate anticipado: dado el plazo largo, retirar el capital antes de tiempo suele implicar una penalidad significativa. Lee el contrato tipo antes de firmar para entender exactamente cómo se calcula.
- Liquidez cero durante 2 años: a diferencia de un certificado a 12 meses, aquí el compromiso es considerablemente más largo; asegúrate de que este capital realmente no lo necesitarás en ese período.
¿Cómo encaja en tu cartera general?
- No comprometas tu fondo de emergencia en un instrumento a 24 meses. Mantén ese colchón en cuentas líquidas antes de cerrar plazos largos.
- Considera combinar plazos (estrategia de escalera) si no estás seguro de hacia dónde se moverán las tasas.
- Compara el pago de intereses: mensual vs. al vencimiento cambia tu flujo de caja aunque la tasa nominal anunciada sea idéntica; si necesitas ingresos periódicos, prioriza el pago mensual.
- Revisa alternativas de otros bancos (Popular, BHD, etc.) antes de comprometer capital, ya que las tasas y condiciones de FOGADE pueden variar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el monto mínimo para un certificado a 24 meses en Banreservas? El ingreso mínimo referenciado es de RD$100,000.
¿Por qué la tasa a 24 meses es más alta que a 12 meses? Los bancos suelen pagar una tasa mayor a cambio de que el ahorrador comprometa su capital por más tiempo (premio por iliquidez), aunque esto puede variar según el ciclo de tasas del mercado.
¿Qué pasa si las tasas de mercado suben durante mi plazo de 24 meses? Tu tasa queda fija en el nivel contratado; no se ajusta al alza. Por eso algunos ahorradores prefieren combinar plazos largos y cortos (estrategia de escalera) en vez de comprometer todo el capital a 24 meses.
¿Puedo retirar el dinero antes de los 24 meses si lo necesito? Generalmente sí, pero con una penalidad sobre el interés ganado. Revisa el contrato tipo antes de contratar para conocer las condiciones exactas.
¿El certificado a 24 meses está protegido igual que uno a plazo corto? Sí, aplica la misma cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos (FOGADE) según los límites establecidos en la normativa dominicana vigente, independientemente del plazo.
Conclusión
El certificado de depósito a 24 meses de Banreservas puede ser una opción atractiva para quienes tienen un objetivo de ahorro claro a dos años y ya cuentan con liquidez separada para imprevistos. La tasa nominal más alta frente a plazos cortos tiene como contrapartida un compromiso de iliquidez mucho mayor y el riesgo de perderte alzas de tasas durante el período. Evaluar una estrategia de escalera, comparar la modalidad de pago de intereses y revisar la letra pequeña sobre penalidades son pasos clave antes de comprometer capital a este plazo.
Este contenido tiene fines informativos y no constituye asesoría financiera o fiscal personalizada. Verifica tasas, condiciones y normativa vigente directamente con Banreservas antes de tomar una decisión.
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